移動(dòng)支付是近幾年來越來越流行的技術(shù)，其過程就是用手機(jī)或者 PDA 設(shè)備作為一個(gè)終端進(jìn)行交易和支付。由于潛在需求巨大，各大公司紛紛出臺自己的技術(shù)方案，甚至一些創(chuàng)業(yè)公司也加入了這場博弈。
幾種傳統(tǒng)支付手段
使用流通貨幣進(jìn)行現(xiàn)金支付當(dāng)然是廣為使用的支付手段之一。現(xiàn)金的流通范圍廣，除非特殊情況，否則幾乎所有場所都接受現(xiàn)金交易。但如果要使用現(xiàn)金頻繁進(jìn)行小額支付，通常要進(jìn)行找贖，而如果需要偶爾進(jìn)行大額支付，現(xiàn)金又存在攜帶、保管與金額確認(rèn)上的不便。
日常生活中使用的交通卡是一種非接觸式 IC 卡，這種卡片使用起來方便，通常用于無需確認(rèn)的小額支付，還具有功能拓展性，能夠用于身份驗(yàn)證，采用讀取器與卡片相互認(rèn)證的方式可以保證一定的安全性。目前第二代身份證和公交卡都采用了這種技術(shù)，但這種卡片由于設(shè)計(jì)上的緣故，數(shù)據(jù)全部存儲(chǔ)在本地，如果沒有將卡片放在讀卡器可以讀取的范圍內(nèi)，就無法進(jìn)行管理。由于同樣的原因，卡片難以通過第三方監(jiān)管，在掛失和非法盜用的處理上有一定困難。此外這種卡片還存在互不通用的問題，即便采用同一種技術(shù)，但如果用途不同，則無法相互通用，比如門禁卡、公交卡、身份證和會(huì)員卡。繁多的種類和名目實(shí)際上降低了便利性。
我們常常使用的信用卡和借記卡屬于磁卡，也是一種流行的支付手段，卡片內(nèi)的數(shù)據(jù)僅用于進(jìn)行有限的身份識別，實(shí)際交易數(shù)據(jù)存儲(chǔ)在遠(yuǎn)端，因此也可以脫離卡片進(jìn)行交易或管理。通過輸入密碼或簽名的輔助認(rèn)證，可以用于較大額度的支付。磁卡技術(shù)的好處是顯而易見的，因?yàn)閿?shù)據(jù)不保存在本地，在監(jiān)管上更為方便。但同時(shí)也意味著任何一筆交易都必須接入遠(yuǎn)程系統(tǒng)，因此在沒有互聯(lián)網(wǎng)接入的環(huán)境下無法使用。這種卡片也同樣存在無法通用的問題，雖然各個(gè)銀行機(jī)構(gòu)頒發(fā)的磁卡現(xiàn)在大都相互兼容，但無法在一張卡片上保存多個(gè)機(jī)構(gòu)的賬戶信息。
理想的移動(dòng)支付手段
將上面說到的幾種支付手段的優(yōu)點(diǎn)綜合一下，我們渴望有這樣一種支付手段：
- 適用范圍必須足夠廣泛
- 在保證便捷的同時(shí)安全性必須符合需要，在進(jìn)行小額支付時(shí)足夠簡單方便，而大額支付則可以使用額外的安全與身份驗(yàn)證
- 監(jiān)管途徑多，數(shù)據(jù)最好能夠從本地和遠(yuǎn)程同時(shí)存取，與此同時(shí)還要保證數(shù)據(jù)的一致性
- 靈活性上也要有要求，要能將多種不同業(yè)務(wù)有機(jī)地結(jié)合，不同的數(shù)據(jù)信息最好能存放在同一個(gè)介質(zhì)當(dāng)中
這些要求聽上去足夠苛刻，但也相當(dāng)美好，如果能夠得以實(shí)現(xiàn)，將會(huì)大大提高支付的便捷性。目前，為了處理好這些問題，大多數(shù)解決方案不約而同的選擇了目前使用方便而廣泛的手機(jī)來作為載體，這種技術(shù)統(tǒng)稱為移動(dòng)支付。
移動(dòng)支付的成熟應(yīng)用
先來看看日本和韓國兩位領(lǐng)先者的移動(dòng)支付發(fā)展情況：
日本移動(dòng)通信龍頭企業(yè) NTTDoCoMo 是移動(dòng)支付業(yè)務(wù)開展得最好的運(yùn)營商之一，采用的技術(shù)是日本索尼公司研發(fā)的 FeliCaIC 智能芯片，屬于 NFC 技術(shù)的一種應(yīng)用。
其之所以能夠大獲成功，原因主要有以下幾點(diǎn)：
首先，選擇在日本已有廣泛基礎(chǔ)的FeiliCaIC技術(shù)作為移動(dòng)支付技術(shù)，保證適用范圍足夠廣泛。
其次，三井住友銀行和DoCoMo聯(lián)合推出的ID借記卡業(yè)務(wù)使得DoCoMo的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)突破了小額支付的界限。DCMX信用卡業(yè)務(wù)使 DoCoMo的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)滲透到消費(fèi)信貸領(lǐng)域。此外日本公交系統(tǒng)和自動(dòng)零售機(jī)系統(tǒng)也能兼容它的手機(jī)錢包功能。真正實(shí)現(xiàn)了將不同業(yè)務(wù)有機(jī)地結(jié)合在了一起。
出于安全性上的考慮， DoCoMo 還規(guī)定，消費(fèi)額超過預(yù)存款和 DCMX 移動(dòng)信用卡業(yè)務(wù)每筆消費(fèi)超過 1 萬日元都需要輸入 4 位驗(yàn)證密碼。用戶可以通過已注冊電話或者公用電話告知 DoCoMo 鎖定移動(dòng)支付業(yè)務(wù)；針對 DCMX 信用卡業(yè)務(wù)推出的定制手機(jī)中有指紋和面部識別功能，使安全性更高一層。
由此可見日本的移動(dòng)支付很好的滿足了安全、便捷、多功能、適用范圍廣的要求，因此能夠發(fā)展的如此蓬勃不足為奇。
再把目光轉(zhuǎn)向韓國。早在 2001 年韓國運(yùn)營商 SK 就推出了名為 MONETA 的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)品牌。起初， MONETA 只是一種有“理財(cái)幫手”之稱的多功能卡，后來通過與 VISA 等信用卡機(jī)構(gòu)合作，凡持有 MONETA 多功能卡的用戶，均可輕松使用信用卡、公交卡等支付功能。智能手機(jī)的使用普及了以后， SK 將 MONETA 移植到了手機(jī)上。發(fā)展至今韓國的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)也已經(jīng)非常成功。
申請了 MONETA 業(yè)務(wù)的移動(dòng)用戶可以獲得具有信用卡功能的手機(jī)智能卡。移動(dòng)用戶只要將具有信用卡功能的手機(jī)智能卡安裝到手機(jī)上，就可以在商場用手機(jī)進(jìn)行結(jié)算，在內(nèi)置有紅外線端口的 ATM 上提取現(xiàn)金、在自動(dòng)售貨機(jī)上買飲料，還可以用手機(jī)支付地鐵等交通費(fèi)用，在韓國有幾萬家餐館和商店擁有能從手機(jī)通過紅外線讀取信用卡信息的終端，使顧客能夠通過手機(jī)進(jìn)行消費(fèi)，適用性足夠廣泛，也同時(shí)支持多種不同的支付手段。
在韓國每個(gè)月有超過 30 萬人在購買新手機(jī)時(shí)，會(huì)選擇具備特殊記憶卡的插槽，用以儲(chǔ)存銀行交易資料，并進(jìn)行交易時(shí)的信息加密，能夠滿足移動(dòng)支付的安全性需求。
未來的移動(dòng)支付
國際范圍內(nèi)也有很多公司嘗試涉足移動(dòng)支付，各種解決方案層出不窮，有硬件方案，有軟件方案，也有軟硬結(jié)合的方案。下面將討論 Google Wallet ， Paypal ， Bump ，Square 以及國內(nèi)的支付寶和中國移動(dòng)手機(jī)錢包。
Google Wallet 是一種軟硬結(jié)合的移動(dòng)支付技術(shù)，依托 Google Wallet 軟件和手機(jī)上安裝的 NFC 硬件，相較其他技術(shù)方案有不少優(yōu)越之處。