移動(dòng)支付的應(yīng)用與進(jìn)化

Google 跟大量商戶(hù)合作，支持 Google Wallet 服務(wù)已經(jīng)涵蓋了 30 萬(wàn)個(gè)萬(wàn)事達(dá)卡的購(gòu)物點(diǎn)， Google 還宣布得到了Visa payWave 的全球授權(quán)，全球發(fā)行 Visa 卡的銀行將支持帳戶(hù)持有者將自己的信用卡、借記卡和預(yù)付費(fèi)帳戶(hù)整合到 Google Wallet 移動(dòng)支付服務(wù)中。這些舉措使得 Google Wallet 適用范圍得到提高。 NFC 技術(shù)在美國(guó)本身使用也非常廣泛，有利于用戶(hù)平滑遷移。此外， Google Wallet 開(kāi)放 API 使得第三方開(kāi)發(fā)者能夠在其之上定制自己的支付程序：超市可以向用戶(hù)提供基于 Google Wallet 的儲(chǔ)值卡，公司可以向雇員發(fā)放基于 Google Wallet 的門(mén)禁身份識(shí)別軟件，餐廳可以向用戶(hù)提供基于 Google Wallet 的優(yōu)惠卷……但遺憾的是由于目前支持 Google Wallet 的設(shè)備在市場(chǎng)上僅有一款，因此可以使用此服務(wù)的用戶(hù)非常有限，相信將來(lái)這個(gè)問(wèn)題會(huì)有所改善。

在安全性與便捷性的考慮上， Google 也找到了一個(gè)平衡點(diǎn)。對(duì)于儲(chǔ)值卡，優(yōu)惠卡或會(huì)員卡，用戶(hù)只需要從程序中將其選中并在屏幕開(kāi)啟的情況下接觸讀卡器即可完成支付或驗(yàn)證，而對(duì)于用戶(hù)的銀行卡等限額較大的支付操作，則需要輸入四位數(shù)的安全碼。此外，程序和設(shè)備本身也可以通過(guò)采取各種安全措施阻止非法使用，基于 NFC 技術(shù)的硬件安全保護(hù)和獨(dú)立的硬件數(shù)據(jù)存儲(chǔ)芯片更是較其他軟件方案有更多的優(yōu)勢(shì)。在監(jiān)管上 Google Wallet 也做到了很好的突破，由于基于 Android 的設(shè)備通常具有網(wǎng)絡(luò)功能，用戶(hù)可遠(yuǎn)程鎖定設(shè)備，清除設(shè)備上的所有數(shù)據(jù)，當(dāng)然也可以選擇直接打銀行電話取消信用卡。

為了能讓用戶(hù)使用支付業(yè)務(wù)時(shí)有更多的選擇，并盡可能多的替代現(xiàn)有支付方案， Google 現(xiàn)在已經(jīng)支持花旗銀行的信用卡和 Google 預(yù)付費(fèi)卡，開(kāi)放的 API 還將為用戶(hù)帶來(lái)更多的業(yè)務(wù)， Google 更是在自己的官方主頁(yè)上宣稱(chēng)“未來(lái)你唯一需要攜帶的塑料片就是你的手機(jī)”，可見(jiàn)其野心之巨。

Paypal 不光宣布在未來(lái)將支持像 Google 一樣的 NFC 支付方式，還已經(jīng)推出了一種軟件的解決方案，用戶(hù)只需要在手機(jī)上點(diǎn)擊下就可以向另一個(gè)賬戶(hù)付款，也可以向其他賬戶(hù)收款，并更進(jìn)一步支持分?jǐn)偢顿M(fèi)以及集資等交易方式。但目前 Paypal 的支付方式缺點(diǎn)十分明顯，他無(wú)法向支付方提供付費(fèi)人的身份識(shí)別信息，因此一切都要手動(dòng)輸入，人工確認(rèn)。因此你無(wú)法使用 Paypal 付公交車(chē)費(fèi)，也沒(méi)法用它在超市買(mǎi)單，因?yàn)闆](méi)人會(huì)愿意在這些地方輸入自己的 Paypal 帳號(hào)，更沒(méi)有商家會(huì)愿意主動(dòng)索取。此外它還需要聯(lián)網(wǎng)，由于安全性要求數(shù)據(jù)也存放在遠(yuǎn)端服務(wù)器內(nèi)。國(guó)內(nèi)銀聯(lián)的手機(jī)支付軟件與之大同小異，此處不再贅述。

Bump 最早的時(shí)候是一個(gè)交換名片的應(yīng)用，他的特點(diǎn)：酷！只要兩臺(tái)手機(jī)碰一下，信息就這么傳遞完成了。后來(lái) Bump 開(kāi)始傳遞照片，音樂(lè)，日歷，社會(huì)化應(yīng)用信息，甚至你的 App 列表。不知不覺(jué)中 Bump 意識(shí)到了自己的天賦：實(shí)現(xiàn)近場(chǎng)通信而無(wú)需增加設(shè)備。于是團(tuán)隊(duì)將 API 大方的公開(kāi)，一個(gè)新的生態(tài)圈就此成立。

Bump 的服務(wù)器會(huì)根據(jù)設(shè)備間撞擊的時(shí)間，地理位置，IP 地址等數(shù)據(jù)來(lái)識(shí)別身份。通過(guò)撞擊的時(shí)間來(lái)判斷哪兩臺(tái)設(shè)備需要連接，很天才的想法。

上圖是 ING Direct ，一個(gè)由銀行開(kāi)發(fā)的 App，除了能查看你的帳戶(hù)信息以外，因?yàn)槔�用�?Bump 的技術(shù)，它能實(shí)現(xiàn)設(shè)備間的快速轉(zhuǎn)賬——近場(chǎng)支付。

Bump 的優(yōu)勢(shì)是顯而易見(jiàn)的，它不需要增加任何設(shè)備，不過(guò)他對(duì)網(wǎng)絡(luò)連接和手機(jī)傳感器準(zhǔn)確性的依賴(lài)較大，且在安全性上還有待考證。

Square 剛發(fā)布了自己新的支付軟件，利用 iOS5 的“ Geo-fence ”技術(shù)，用戶(hù)只需要走進(jìn)支持 Square 支付的零售店，挑選想要的東西，然后在收銀臺(tái)說(shuō)出自己的名字——然后就沒(méi)有然后了，你可以放心的離開(kāi)，不必?fù)?dān)心有后面有一位憤怒的店主拿著霰彈槍向你沖來(lái)。他的工作原理如下：根據(jù)地理位置信息，向附近的零售店提供訪問(wèn)用戶(hù)帳戶(hù)信息的權(quán)限，在用戶(hù)說(shuō)出姓名買(mǎi)單時(shí)，店員就能夠通過(guò)姓名檢索用戶(hù)的賬戶(hù)，并向其收費(fèi)，用戶(hù)隨后會(huì)收到確認(rèn)請(qǐng)求，點(diǎn)擊完成即可付費(fèi)。顯然該方案對(duì)網(wǎng)絡(luò)依賴(lài)較重，且便捷性不如 Google Wallet 的 NFC 技術(shù)方案高。

此外， Square 還有另一種增加硬件的支付方案，這種方案要為設(shè)備增加一個(gè)專(zhuān)用的刷卡器， Square 承諾給注冊(cè)用戶(hù)免費(fèi)提供。

這個(gè)讀卡器把信用卡磁條的信息轉(zhuǎn)換成音頻，然后 iPhone，Android 的 Square 應(yīng)用會(huì)把音頻再轉(zhuǎn)換成數(shù)字信息，然后把這些付款信息用加密的方式傳輸?shù)椒��?wù)器端，服務(wù)器端然后返回刷卡是否成功的信息。這個(gè)設(shè)備主要是提供給不愿意增加 POS 機(jī)的小型商戶(hù)，以增加支付途徑，本質(zhì)上并不能讓用戶(hù)的支付行為變得更為便捷。

支付寶推出的手機(jī)客戶(hù)端軟件，無(wú)需用戶(hù)增加任何硬件設(shè)備就可以使用。和 Paypal 類(lèi)似的是也支持點(diǎn)到點(diǎn)的交易服務(wù)，但此外還增加了非常有中國(guó)特色的彩票購(gòu)買(mǎi)，手機(jī)充值，繳納水費(fèi)，電費(fèi)，燃?xì)赓M(fèi)，固話寬帶費(fèi)，購(gòu)買(mǎi)游戲點(diǎn)卡以及 Q 幣功能。作為解決即時(shí)交易的一種嘗試，支付寶還支持條碼收銀和支付，但目前我還沒(méi)有機(jī)會(huì)在任何消費(fèi)場(chǎng)所使用過(guò)此功能，看來(lái)普及率有待提高。此外，支付寶也是依賴(lài)網(wǎng)絡(luò)的，所有數(shù)據(jù)都放在遠(yuǎn)程服務(wù)器上。期待有一天，能夠通過(guò)掃描支付寶條碼直接在零售店購(gòu)買(mǎi)商品。

中國(guó)移動(dòng)手機(jī)錢(qián)包服務(wù)需要用戶(hù)更換特殊的 RFID-SIM 卡，相當(dāng)于增加硬件設(shè)備。好處當(dāng)然是顯而易見(jiàn)的，很多現(xiàn)有的手機(jī)都可以用上這個(gè)服務(wù)，且由于軟硬結(jié)合的優(yōu)勢(shì)，交易行為既可以直接在遠(yuǎn)端進(jìn)行操作，也可以在不聯(lián)網(wǎng)的情況下進(jìn)行，比如我使用的手機(jī)深圳通完全不需要任何特殊操作，只需要將正常待機(jī)的手機(jī)貼近刷卡器即可，而充值更是只需在手機(jī)上點(diǎn)幾下就能完成，完全無(wú)需專(zhuān)用設(shè)備，當(dāng)然也可以通過(guò)網(wǎng)銀向手機(jī)錢(qián)包劃款。此外，令人高興的由于是 NFC 系統(tǒng)的特性，手機(jī)錢(qián)包支持直接在手機(jī)上查詢(xún)消費(fèi)明細(xì)和余額，帶來(lái)很多管理上的便利。不僅如此，脫離了硬件設(shè)備，手機(jī)錢(qián)包仍然是可用的，有了手機(jī)錢(qián)包支付賬戶(hù)，用戶(hù)也一樣可以在網(wǎng)上進(jìn)行購(gòu)物，真正做到了處處通用。經(jīng)過(guò)仔細(xì)研究，我發(fā)現(xiàn)中國(guó)移動(dòng)手機(jī)錢(qián)包在設(shè)計(jì)上并沒(méi)有集成銀行金融業(yè)務(wù)，或許是為了避免和銀行業(yè)直接競(jìng)爭(zhēng)，但手機(jī)錢(qián)包的野心仍十分巨大，其一卡通功能介紹中提到“通過(guò)將您的員工卡、門(mén)禁卡、內(nèi)部消費(fèi)卡整合到手機(jī) SIM 卡中，使您在工作單位、住宅小區(qū)、學(xué)校內(nèi)真正實(shí)現(xiàn)一卡通行”。雖然現(xiàn)在除了手機(jī)深圳通外我?guī)缀鯖](méi)有在其他商戶(hù)用到這個(gè)服務(wù)，但未來(lái)中國(guó)移動(dòng)可能會(huì)將手機(jī)支付業(yè)務(wù)的適用范圍進(jìn)一步拓展，讓我們拭目以待。

最后的話

移動(dòng)支付當(dāng)然是一種支付形式的進(jìn)化，但也帶來(lái)了很多其它問(wèn)題，比如手機(jī)沒(méi)電時(shí)，上述的所有移動(dòng)支付方案都完全無(wú)法使用。不僅如此，移動(dòng)支付的加入會(huì)使手機(jī)丟失的代價(jià)更為巨大。移動(dòng)支付風(fēng)行導(dǎo)致產(chǎn)業(yè)模式的變化會(huì)對(duì)用戶(hù)帶來(lái)未知的影響，新型支付手段在經(jīng)過(guò)時(shí)間的檢驗(yàn)之前，都不能說(shuō)絕對(duì)安全。移動(dòng)支付還需要考慮用戶(hù)轉(zhuǎn)換成本等一系列問(wèn)題，其普及程度甚至有可能受到國(guó)家政策影響。

不過(guò)，移動(dòng)支付必定會(huì)替代很多傳統(tǒng)的支付途徑，因?yàn)槠浣艹龅谋憷�性�?huì)讓我們的生活變得更加美好。我至今仍記得在威爾·史密斯主演的科幻電影《我，機(jī)器人》中，威爾·史密斯使用手機(jī)在酒吧買(mǎi)單的畫(huà)面，沒(méi)想到這一天這么快就已經(jīng)到來(lái)了。

最后一個(gè)問(wèn)題就是：各位準(zhǔn)備好接受這些越來(lái)越便捷的支付方式了嗎？支付一直都是個(gè)非常痛苦而復(fù)雜的過(guò)程，但移動(dòng)設(shè)備的發(fā)展讓它越來(lái)越輕松，或許不久的將來(lái)，用戶(hù)唯一該郁悶的就只有自己的消費(fèi)能力和賺錢(qián)能力之間的嚴(yán)重矛盾了……