如果網(wǎng)上支付機(jī)構(gòu)因?yàn)樘幚?2開(kāi)頭的卡號(hào)需要向銀聯(lián)繳納品牌費(fèi),那么,商業(yè)機(jī)構(gòu)因?yàn)槭褂?35開(kāi)頭的手機(jī)號(hào)是否也需要向中國(guó)移動(dòng)繳納品牌費(fèi)呢?
據(jù)財(cái)新網(wǎng)《銀聯(lián)維權(quán)，下重手整頓線下收單市場(chǎng)》一文報(bào)道，銀聯(lián)下決心整頓線下收單市場(chǎng)MCC套碼、繞銀聯(lián)轉(zhuǎn)接等一系列問(wèn)題，并認(rèn)為“按照國(guó)際清算市場(chǎng)的游戲規(guī)則和知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)制度，轉(zhuǎn)接銀聯(lián)標(biāo)識(shí)卡的支付寶等網(wǎng)上支付機(jī)構(gòu)亦應(yīng)向銀聯(lián)繳納品牌費(fèi)。”
這讓我想起12年前Visa告FDC（First Data Corporation，美國(guó)第一數(shù)據(jù)公司，全球支付巨頭，世界500強(qiáng)）繞Visa轉(zhuǎn)接一案。2002年4月15日，Visa美國(guó)組織向北加州美國(guó)地區(qū)法院遞交訴狀，狀告FDC公司，要求其停止開(kāi)發(fā)繞開(kāi)Visa的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)VisaNet的信用卡交易處理系統(tǒng)。說(shuō)白了，Visa告FDC公司處理4開(kāi)頭的Visa卡而不向Visa繳納費(fèi)用。Visa聲稱FDC的內(nèi)環(huán)處理和結(jié)算業(yè)務(wù)已威脅到Visa的品牌和整個(gè)美國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)的完整性。Visa指控FDC正想方設(shè)法在交易授權(quán)、清分、結(jié)算繞過(guò)Visa的系統(tǒng)，企圖產(chǎn)生一個(gè)閉環(huán)系統(tǒng)，成為Visa、MasterCard之后的另一個(gè)系統(tǒng)。如果 Visa作為中間人的角色被剔除，銀行將不再向Visa或MasterCard付費(fèi)。
官司一打就是四年。
2006年，F(xiàn)DC與Visa達(dá)成庭外和解，但未公布和解協(xié)議的具體條款。Visa表示，該公司將繼續(xù)提供金融支持，以便尋求商業(yè)機(jī)會(huì)、采取削減成本措施、提高客戶接受度；FDC與Visa同意加強(qiáng)商業(yè)合作關(guān)系，簡(jiǎn)化公眾的支付處理業(yè)務(wù)。
美國(guó)是個(gè)法律大國(guó)，先“法”再“理”后“情”，Visa作為全球第一大卡組織，連有“知識(shí)產(chǎn)權(quán)”保護(hù)的案子都打不贏，最后不得不出重金安撫FDC，希望能給個(gè)面子走Visa網(wǎng)絡(luò)，大家一起喝酒吃肉。中國(guó)飽受五千年璀璨文化熏陶，先“情”再“理”后“法”，從銀聯(lián)的發(fā)展歷史來(lái)看，“聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合”是中國(guó)在特殊的歷史時(shí)期、集全國(guó)之力的一項(xiàng)國(guó)家工程。如果網(wǎng)上支付機(jī)構(gòu)因?yàn)樘幚?2開(kāi)頭的卡號(hào)需要向銀聯(lián)繳納品牌費(fèi)，那么商業(yè)機(jī)構(gòu)（例如微信號(hào)可以是手機(jī)號(hào)）因?yàn)槭褂?35開(kāi)頭的手機(jī)號(hào)是否也需要向中國(guó)移動(dòng)繳納品牌費(fèi)呢? 如果說(shuō)62卡BIN是ISO分配給中國(guó)銀聯(lián)的，那么135號(hào)段也是工信部分配給中國(guó)移動(dòng)的，任何其它商業(yè)機(jī)構(gòu)使用其號(hào)段是否都得繳納品牌標(biāo)識(shí)費(fèi)呢？
（一）聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合，國(guó)之基礎(chǔ)；舉國(guó)之力，乃有銀聯(lián)。
1985年中行發(fā)行了我國(guó)第一張信用卡“中銀卡”，1989年工行發(fā)行“牡丹卡”，1990年建行發(fā)行“龍卡”，1991年農(nóng)行發(fā)行“金穗卡”，1992年深發(fā)展發(fā)行“發(fā)展卡”，1993年交行發(fā)行“太平洋卡”，從此，中國(guó)逐步進(jìn)入了卡消費(fèi)時(shí)代。
到90年代末20世紀(jì)初，長(zhǎng)安街兩側(cè)的超市里，打眼望去，一柜臺(tái)的POS機(jī)。走進(jìn)看，柜臺(tái)下還有一排。各家銀行都有自己的信用卡，一家銀行一臺(tái)POS機(jī)，不怪柜臺(tái)擺不開(kāi)。為消費(fèi)方便而產(chǎn)生的信用卡，此時(shí)遭到了最尷尬的境遇。1993年以后，各地陸續(xù)推出了“銀行卡服務(wù)中心”，這個(gè)中心是區(qū)域性的，用來(lái)對(duì)接一個(gè)城市或者一個(gè)省份的信用卡信息。解決了同地區(qū)刷卡聯(lián)網(wǎng)。1993年，江澤民正式提出“金卡”工程，要求實(shí)現(xiàn)POS與ATM機(jī)具與網(wǎng)絡(luò)資源共享，改善用卡環(huán)境。同城聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)了，異地聯(lián)網(wǎng)呢？ 2001年2月，人民銀行行長(zhǎng)戴相龍?jiān)谝粋�(gè)長(zhǎng)篇報(bào)道中定了幾件大事，其中包括：銀行卡要走聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合的道路，要成立一個(gè)中國(guó)銀行卡聯(lián)合組織。同年5月份，一個(gè)名為“銀行卡聯(lián)合發(fā)展組織籌備組”的組織成立了。組長(zhǎng)便是招商銀行的常務(wù)副行長(zhǎng)萬(wàn)建華。當(dāng)時(shí)，籌備組里還包括兩名副組長(zhǎng)：時(shí)任華夏銀行行長(zhǎng)助理的段小欣和時(shí)任人民銀行科技司副司長(zhǎng)的劉永春。
接下來(lái)討論的是，要做行政事業(yè)單位還是做股份制公司。大銀行提出來(lái)：應(yīng)該做行政事業(yè)單位。 visa是國(guó)際組織，不以營(yíng)利為目的的，那么銀聯(lián)也不能以盈利為目的。經(jīng)過(guò)三輪方案，成立股份有限責(zé)任公司的方向確立，85家股東，成為當(dāng)時(shí)未上市企業(yè)中股東最多的一家。2002年3月26日，銀聯(lián)成立，總部設(shè)在上海，注冊(cè)資本16.5億。截至2013年，銀聯(lián)注冊(cè)資本29.3億元，股東從最初85家后經(jīng)兩次增資擴(kuò)股至今共有153家股東。十大股東中，五大行以及中國(guó)印鈔造幣總公司分別持股3.07%，招行和浦發(fā)銀行各持股2.73%，國(guó)家郵政局和中信銀行各持股2.39%，前十大股東合計(jì)持股為28.66%。不難看出，在過(guò)去10多年，中國(guó)市場(chǎng)銀行卡品牌的形成，國(guó)家行政資源的推動(dòng)是至關(guān)重要的因素。中國(guó)各銀行順應(yīng)交易電子化的趨勢(shì)，逐步取消了客戶存折�？蛻羯暾�(qǐng)開(kāi)戶的時(shí)候，均被分配一張銀行卡。在民眾的認(rèn)知中，銀行卡號(hào)就是銀行賬號(hào)，這是中國(guó)的特殊國(guó)情。在美國(guó)、歐洲等發(fā)達(dá)國(guó)家，銀行區(qū)分銀行卡賬戶和儲(chǔ)蓄賬戶，民眾使用銀行卡賬戶進(jìn)行消費(fèi)，其他金融服務(wù)則通過(guò)儲(chǔ)蓄賬戶進(jìn)行。而在中國(guó)，儲(chǔ)蓄賬戶和銀行賬戶的那串?dāng)?shù)字是一致的。
（二）知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)品牌標(biāo)識(shí)的哪些部分？
客觀地說(shuō)，銀聯(lián)十年，為中國(guó)銀行卡聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合及收單市場(chǎng)做出了巨大的貢獻(xiàn)，銀聯(lián)的品牌價(jià)值亦受到市場(chǎng)的認(rèn)可。銀聯(lián)品牌的構(gòu)成，包括未經(jīng)銀聯(lián)許可不得使用“中國(guó)銀聯(lián)”這個(gè)品牌名稱，不得使用“紅藍(lán)綠三色標(biāo)”這個(gè)品牌Logo，不得使用“銀聯(lián)隨行，世界隨心”這個(gè)品牌口號(hào)等等。
銀聯(lián)可視其品牌和轉(zhuǎn)接交易系統(tǒng)的價(jià)值，通過(guò)協(xié)議和合約，向成員機(jī)構(gòu)和其它使用者收取入會(huì)費(fèi)、系統(tǒng)測(cè)試費(fèi)、交易費(fèi)、評(píng)估費(fèi)、品牌標(biāo)識(shí)費(fèi)、發(fā)卡服務(wù)費(fèi)、國(guó)際業(yè)務(wù)服務(wù)費(fèi)等等。
目前，銀聯(lián)的品牌標(biāo)識(shí)費(fèi)主要是向銀行收取，自2006年4月1日開(kāi)始對(duì)自身轉(zhuǎn)接的交易半價(jià)征收品牌費(fèi)，本代本交易和借記卡暫免收取品牌費(fèi)。例如，某銀行通過(guò)加入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，使得其銀行卡持卡人在全國(guó)境內(nèi)便捷刷卡，擴(kuò)大了本行銀行卡的受理范圍，銀聯(lián)可以通過(guò)成員機(jī)構(gòu)《入網(wǎng)協(xié)議》和《銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)運(yùn)作規(guī)章》向其收取品牌標(biāo)識(shí)費(fèi)，因?yàn)轭櫩痛_實(shí)是看到有銀聯(lián)標(biāo)識(shí)才去使用這張銀行卡的。
而對(duì)于第三方支付機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，它們通過(guò)直連銀行儲(chǔ)蓄賬戶，配合銀行來(lái)完成完整的交易、支付、清算、結(jié)算過(guò)程，消費(fèi)者并非因?yàn)閷?duì)銀聯(lián)的認(rèn)知而使用第三方支付，其安全、風(fēng)控等皆由第三方支付機(jī)構(gòu)來(lái)安排。如果銀聯(lián)因?yàn)橹袊?guó)特殊國(guó)情下“儲(chǔ)蓄賬戶”和“卡賬戶”數(shù)字一致而向沒(méi)有任何協(xié)議安排的非會(huì)員機(jī)構(gòu)征收并未被侵犯的“品牌費(fèi)”，這于情于理都是不合適的。
大洋彼岸，作為全球第三方支付帶頭大哥的PayPal之所以能取得巨大的成功，很大程度上就得益于ACH的存在，PayPal只需要一點(diǎn)接入，就可以全網(wǎng)聯(lián)通，不需要逐一單獨(dú)接入各家銀行，而可以專注提供基于賬戶的網(wǎng)上支付。更為絕妙的是，ACH的收費(fèi)極其低廉，每筆交易僅需支付0.03美元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于通過(guò)Visa、萬(wàn)事達(dá)等信用卡網(wǎng)絡(luò)收取的交換費(fèi)和清算費(fèi)大約2%+0.15美元。ACH(自動(dòng)清算系統(tǒng))是美國(guó)處理銀行付款的主要系統(tǒng)，ACH在美國(guó)已經(jīng)有30多年歷史，90%的美國(guó)銀行是自動(dòng)交換中心成員。事實(shí)上，每個(gè)發(fā)達(dá)國(guó)家都有自己的自動(dòng)交換中心系統(tǒng)，否則很難在國(guó)際貿(mào)易中競(jìng)爭(zhēng)，也很難建立高效的商業(yè)銀行系統(tǒng)。中國(guó)第三方支付陣營(yíng)成立之初，由于不能接入類似于ACH的清算中心，所以只能一家家接銀行，艱苦地追趕含著金鑰匙出身的PayPal。
（三）歐洲SEPA法案和美國(guó)杜賓法案（Durbin），禁止卡組織限制交易路徑，打破獨(dú)占性BIN，允許發(fā)卡行和收單機(jī)構(gòu)繞開(kāi)卡組織直連
歐洲和美國(guó)支付行業(yè)的監(jiān)管和立法機(jī)構(gòu)，都已經(jīng)朝著市場(chǎng)化方向制定新的規(guī)定，破除卡組織的壟斷，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，賦予參與各方充分的選擇權(quán)，設(shè)立順暢的價(jià)格傳導(dǎo)機(jī)制。
歐盟致力于建立SEPA（Single Euro Payments Area），歐盟內(nèi)跨國(guó)交易與國(guó)內(nèi)交易采取統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，包括業(yè)務(wù)、價(jià)格和系統(tǒng)�！禨EPA支付卡框架》要求卡組織必須拆分品牌監(jiān)管、管理和其他服務(wù)機(jī)構(gòu)可以提供的操作服務(wù)，比如交易處理�？ńM織也可以提供這些服務(wù)，但是不能強(qiáng)制要求必須由卡組織提供服務(wù)。卡組織的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)中，不能指定這些服務(wù)的提供商�？ńM織的價(jià)格體系，也不能歧視不使用卡組織提供服務(wù)的銀行或支付機(jī)構(gòu)。以上的規(guī)定，尤其是分離卡組織的品牌管理和其他職能，目的是為了促進(jìn)卡組織之間的充分競(jìng)爭(zhēng)和互通互聯(lián)。傳統(tǒng)卡組織會(huì)員機(jī)構(gòu)發(fā)的卡，僅能由該卡組織進(jìn)行交易轉(zhuǎn)接處理，卡組織之間不通不聯(lián)，浪費(fèi)了社會(huì)和經(jīng)濟(jì)資源，并且衍生壟斷行為。監(jiān)管機(jī)構(gòu)認(rèn)為充分競(jìng)爭(zhēng)能降低交易處理的成本，這對(duì)產(chǎn)業(yè)參與各方均有好處。其次，分離品牌管理功能后，卡組織可對(duì)其品牌貢獻(xiàn)按市場(chǎng)價(jià)值收費(fèi)，這鼓勵(lì)了卡組織對(duì)品牌的繼續(xù)持續(xù)投資，有利于銀行卡支付市場(chǎng)的整體繁榮。
受到歐洲SEPA關(guān)于銀行卡規(guī)定的啟發(fā)，美國(guó)也于2010年通過(guò)了借記卡交易的新規(guī)，將卡組織的品牌和交易轉(zhuǎn)接處理功能分離。2010年，美國(guó)通過(guò)多德-弗蘭克法案（華爾街改革和消費(fèi)者保護(hù)法案），其中第1075節(jié)對(duì)電子資金轉(zhuǎn)賬法案（Electronic Fund Transfer Act）的920節(jié)做了修改。此修改由議員Sen. Richard Durbin提議發(fā)起，因此也稱杜賓法案，自2013年4月1日起全面實(shí)施。
杜賓法案禁止發(fā)卡行或者卡組織限制借記卡交易路徑，比如卡組織之前規(guī)定須通過(guò)其指定的一個(gè)或者多個(gè)關(guān)聯(lián)性的網(wǎng)絡(luò)處理交易。法案要求必須允許至少兩個(gè)非關(guān)聯(lián)性的網(wǎng)絡(luò)處理一筆借記卡交易。同時(shí)，禁止發(fā)卡行或者卡組織限制商戶在一定的條件下，選擇借記卡交易的轉(zhuǎn)接路徑。
（四）系統(tǒng)穩(wěn)定和國(guó)家金融安全
2006年4月20日上午10點(diǎn)56分，銀聯(lián)通信網(wǎng)絡(luò)和主機(jī)出現(xiàn)故障，造成銀行卡跨行交易不能正常進(jìn)行。雖然銀聯(lián)及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題并對(duì)此進(jìn)行了全力以赴的搶修，到當(dāng)天下午5點(diǎn)10分為止，全國(guó)大部分的成員機(jī)構(gòu)和商戶只是基本恢復(fù)正常，直到晚上8點(diǎn)，銀聯(lián)跨行交易網(wǎng)絡(luò)才得以全面恢復(fù)。銀聯(lián)的確還沒(méi)有應(yīng)付這種情況的經(jīng)驗(yàn)和能力。事后，沒(méi)有向商戶賠償，僅有一紙聲明通知大家系統(tǒng)暫時(shí)不能用了。
現(xiàn)任國(guó)開(kāi)行研究院副院長(zhǎng)、曾任社科院金融所市場(chǎng)室主任曹紅輝先生對(duì)那次系統(tǒng)癱瘓事件記憶猶新，“作為學(xué)者，我們更關(guān)心所謂支付清算體系的穩(wěn)定性、安全、高效、便利，而不是什么卡組織是誰(shuí)，和誰(shuí)競(jìng)爭(zhēng)。但如果這種關(guān)系影響到前面四個(gè)目標(biāo)，那就不同了。”他認(rèn)為，銀聯(lián)的那次系統(tǒng)癱瘓已經(jīng)涉及和威脅到了國(guó)家金融安全問(wèn)題。
國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)10月29日主持召開(kāi)國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議，決定進(jìn)一步放開(kāi)和規(guī)范銀行卡清算市場(chǎng)，提高金融對(duì)內(nèi)對(duì)外開(kāi)放水平，同時(shí)，確保國(guó)家金融安全和穩(wěn)定。