近日，關(guān)于中國(guó)銀聯(lián)正在和手機(jī)廠商合作，力推 Android Pay 的新聞鬧得沸沸揚(yáng)揚(yáng)。有銀聯(lián)方消息靈通人士說 Android Pay 有望在明年第三季度推向市場(chǎng)。
此外，11 月 12 日，中國(guó)銀聯(lián)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步明確違規(guī)整改相關(guān)要求的通知》，要求 37 家從事線下收單的成員機(jī)構(gòu)準(zhǔn)確報(bào)備繞銀聯(lián)轉(zhuǎn)接交易遷移信息，要求截至 12 月 24 日，至少要完成遷移所有繞銀聯(lián)轉(zhuǎn)接交易量的 90%，12 月 31 日完成所有遷移工作。
中國(guó)銀聯(lián)動(dòng)作頻頻，背后實(shí)際是支付市場(chǎng)的利益之爭(zhēng)。
躺著賺錢的中國(guó)銀聯(lián)
中國(guó)銀聯(lián)發(fā)布規(guī)范，主要是針對(duì)線下支付繞過銀聯(lián)的問題。本來銀聯(lián)成員單位加入銀聯(lián)的時(shí)候機(jī)要簽協(xié)議，遵守《銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)運(yùn)作章程》，銀聯(lián)卡交易必須走銀聯(lián)的清算通道。
當(dāng)然，這個(gè)通道不是白走的，是要交錢的。不同的商戶類別有不同的刷卡費(fèi)率，毛利潤(rùn)較高的餐飲業(yè)手續(xù)費(fèi)高達(dá) 1.25%，而利潤(rùn)率較低的超市手續(xù)費(fèi)只有 0.38%。就是說你刷了信用卡，這部分手續(xù)費(fèi)銀聯(lián)是要分賬的。根據(jù)發(fā)改委的規(guī)定：線下 POS 刷卡現(xiàn)行的手續(xù)費(fèi)分成是 7∶2∶1：發(fā)卡機(jī)構(gòu)取七成，收單機(jī)構(gòu)取兩成，轉(zhuǎn)接清算機(jī)構(gòu)（銀聯(lián)）取一成。
看似比例不高，但是架不住消費(fèi)總額大，全部消費(fèi)的手續(xù)費(fèi)加起來是個(gè)天文數(shù)字，銀聯(lián)拿一成也是天文數(shù)字。說銀行躺著賺錢，其實(shí)銀聯(lián)才是真正的躺著賺錢。
蘋果沖擊波
前不久蘋果推出了 Apple Pay。由于蘋果強(qiáng)大的影響力，Apple Pay 一推出就得到了業(yè)界的廣泛支持，從迪斯尼實(shí)體店到大通銀行，Apple Pay 在美國(guó)的流行只是時(shí)間問題。
Apple Pay 使用蘋果的產(chǎn)品作為硬件載體，在中國(guó) iPhone、iPad 的粉絲眾多，一旦有商家和銀行支持，很快就會(huì)成燎原之勢(shì)。而 Apple Pay 可以獨(dú)立于銀聯(lián)的支付體系之外，如果成勢(shì)，完全可以拋開銀聯(lián)自我循環(huán)。
支付寶已經(jīng)分走了銀聯(lián)線上支付的蛋糕，如果不受銀聯(lián)控制的蘋果公司再分走銀聯(lián)線下支付的蛋糕，那么銀聯(lián)的收益將會(huì)收到很大影響，這是銀聯(lián)要警惕的。
尷尬的中國(guó)銀聯(lián)
按照 10 月 29 日舉行的國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議的決定，中國(guó)已經(jīng)放開銀行卡清算市場(chǎng)，符合條件的內(nèi)外資企業(yè)，均可申請(qǐng)?jiān)谥袊?guó)境內(nèi)設(shè)立銀行卡清算機(jī)構(gòu)。也就是說銀聯(lián)從政策上已經(jīng)不是唯一的銀行卡清算機(jī)構(gòu)。
日前在烏鎮(zhèn)舉辦的世界互聯(lián)網(wǎng)大會(huì)上，中國(guó)人民銀行支付司副司長(zhǎng)樊爽文對(duì)中國(guó)銀聯(lián)的雙重身份給出了明確回應(yīng)，「銀聯(lián)充其量與傳統(tǒng)的國(guó)外銀行卡機(jī)構(gòu)一樣，只是一個(gè)行業(yè)或會(huì)員性質(zhì)的組織。如果是行政監(jiān)管，銀聯(lián)遠(yuǎn)遠(yuǎn)夠不上�！�
這說明了政府對(duì)中國(guó)銀聯(lián)本身的定位，就是一個(gè)行業(yè)組織，它沒有政策壁壘來阻止 Apple Pay。一旦會(huì)員倒戈，中國(guó)銀聯(lián)就沒有了任何強(qiáng)制性的措施來應(yīng)對(duì)。中國(guó)銀聯(lián)必須拿出市場(chǎng)化的手段來保護(hù)自己的利益，防御 Apple Pay。
聯(lián)手國(guó)內(nèi)手機(jī)廠商是明智之舉
從用戶的角度，無論是 Android Pay 還是 Apple Pay，只要支付起來方便都是好 Pay。而 iPhone 的用戶雖然多，但是畢竟中國(guó)作為收入比較低的國(guó)家，還是用國(guó)產(chǎn)手機(jī)的人更多。
信用卡支付的體驗(yàn)不如 Apply Pay，而帶有 NFC 和指紋識(shí)別的 Android Pay 則完全可以復(fù)制 Apply Pay 的體驗(yàn)。目前，中國(guó)廠商的支付各自為戰(zhàn)，沒有足夠的資源與 Apply Pay 抗衡，銀聯(lián)正好可以做盟主角色，扛起大旗。這對(duì)銀聯(lián)自己是一種自我拯救，對(duì)手機(jī)廠商而言有擴(kuò)展收入的機(jī)會(huì)，可謂一拍即合。
如果銀聯(lián)主導(dǎo)、中國(guó)手機(jī)廠商參與的 Android Pay 能夠如愿做起來，中國(guó)銀聯(lián)憑借主導(dǎo)地位可以保證蛋糕不會(huì)被其他廠商分走，或者說分多少中國(guó)銀聯(lián)說了算。不會(huì)大權(quán)旁落讓手機(jī)廠商形成體外循環(huán)拿走蛋糕。從而保護(hù)中國(guó)銀聯(lián)自身的利益。
而對(duì)手機(jī)廠商來說，只有中國(guó)銀聯(lián)能夠推動(dòng)所有超市、酒店……安裝支持 NFC 的支付設(shè)備，還能從支付中分紅，它們也樂的搭這個(gè)順風(fēng)車。
支付寶的線下機(jī)會(huì)
目前的支付寶已經(jīng)是一個(gè)能匹敵銀聯(lián)的強(qiáng)大線上清算機(jī)構(gòu)。目前，支付寶已經(jīng)跟國(guó)內(nèi)外 180 多家銀行以及 VISA、MasterCard。國(guó)際組織等機(jī)構(gòu)建立了深入的戰(zhàn)略合作關(guān)系，成為金融機(jī)構(gòu)在電子支付領(lǐng)域最為信任的合作伙伴。就實(shí)力而言，支付寶其實(shí)已經(jīng)成為「互聯(lián)網(wǎng)銀聯(lián)」。
按照目前這個(gè)趨勢(shì)發(fā)展下去，未來可能會(huì)出現(xiàn)手機(jī)支付變主流的情況，只不過大部分人使用銀聯(lián)主導(dǎo)的 Android Pay，少部分人使用 Apple Pay。大家在線下支付掏手機(jī)會(huì)成為常態(tài)。信用卡等傳統(tǒng)支付方式還會(huì)存在，如同現(xiàn)在超市一直支持現(xiàn)金支付一樣。
而支付寶也是潛在的受益者，支付寶同樣可以通過 NFC 和指紋完成線下支付，這樣甚至比目前輸入密碼更方便。這樣支付寶無須自己動(dòng)手，通過銀聯(lián)搭順風(fēng)車就很容易從線上擴(kuò)展到線下，從線上巨頭變成通吃的巨頭。
支付市場(chǎng)利潤(rùn)豐厚，如果形成體外循環(huán)則會(huì)成為事實(shí)上的金融業(yè)，各方都在角力。三國(guó)殺的大棋局誰(shuí)會(huì)笑道最后呢？